“열심히 일해서 세금 내고 연금 냈는데, 은퇴 후 일한다고 연금을 깎는다니 이게 말이나 됩니까?”
현장에서 5060 세대분들을 만나뵈면 가장 격분하시는 주제 중 하나가 바로 ‘소득 있는 업무 종사자의 국민연금 감액 제도’입니다. 어렵게 재취업을 하거나 소일거리를 찾았는데, 어렵게 모은 국민연금이 수십만 원씩 깎인다면 정말 허탈할 수밖에 없습니다.
오늘 [국민연금 마스터 시리즈] 4편에서는 정확히 얼마를 벌어야 연금이 깎이는지(감액 기준)와 함께, 내 연금을 1원도 깎이지 않고 지키는 3가지 실전 회피 전략을 알아봅니다.
1. 얼마를 벌어야 연금이 깎일까? (A값 기준)
국민연금은 노령연금 수급권자가 일정한 소득 이상을 벌면, 수령 개시 후 최대 5년 동안 연금액의 일부를 감액하고 지급합니다.
이때 기준이 되는 금액을 국민연금에서는 ‘A값’이라고 부릅니다.
- A값 뜻: 최근 3년간 국민연금 전체 가입자의 평균 소득 월액
- 감액 기준: 내 월 소득에서 근로소득공제나 필요경비를 뺀 ‘월 순소득액’이 A값(약 290만~300만 원 안팎)을 초과할 때 감액 발생
💡 쉽게 이해하는 기준 예시:
단순 매출이나 세전 월급이 아니라, 근로소득공제 등을 마친 ‘실제 인정 소득’이 월 약 300만 원(A값 기준)을 넘지 않는다면 연금은 전혀 깎이지 않습니다.
2. 소득 구간별 감액 비율 (최대 50% 감액)
A값을 초과한 금액이 얼마냐에 따라 깎이는 비율이 달라지며, 아무리 소득이 많아도 원래 받는 연금액의 최대 50%까지만 감액됩니다.
- 초과금액 100만 원 미만: 초과액의 5% 감액
- 초과금액 100만~200만 원 미만: 5만 원 + 100만 원 초과액의 10% 감액
- 초과금액 200만~300만 원 미만: 15만 원 + 200만 원 초과액의 15% 감액
- 초과금액 300만~400만 원 미만: 30만 원 + 300만 원 초과액의 20% 감액
- 초과금액 400만 원 이상: 50만 원 + 400만 원 초과액의 25% 감액
3. 내 연금 1원도 안 깎이는 3가지 회피 전략
은퇴 후 소득 활동을 계속하면서도 국민연금을 깎이지 않고 모두 챙겨 받는 합법적인 노하우가 있습니다.
① ‘연기연금’ 제도 활용하기
은퇴 후 고소득 직장에 재취업했거나 사업 소득이 높아 연금이 깎일 위기라면, 연금 수령을 미루는 ‘연기연금’을 신청하는 것이 가장 현명합니다.
- 이점: 연금을 미루는 동안 감액되지 않을 뿐만 아니라, 1년 미룰 때마다 연금액이 7.2%씩 늘어나는 이득을 봅니다. 소득이 높은 5년 동안 수령을 연기하고, 은퇴 후 소득이 줄었을 때 36%나 증액된 연금을 받는 전략입니다.
② 임금 피크제 및 근무 시간 조절 (월 소득 관리)
근로 계약 시 월 순소득액이 A값(약 290~300만 원)을 넘지 않도록 근무 시간이나 시급을 조절하는 방식입니다. 초과 소득으로 인해 깎이는 연금액과 실제 벌어들이는 추가 소득을 계산해 보았을 때, 차라리 소득을 A값 이하로 맞추고 연금을 100% 다 받는 것이 유리한 경우가 많습니다.
③ 소득 구조의 다변화 (금융소득/부동산 임대소득 활용)
국민연금을 감액시키는 소득은 오직 ‘근로소득’과 ‘사업소득(부동산 임대소득 포함)’뿐입니다.
- 감액 안 되는 소득: 이자·배당 등 금융소득, 퇴직소득, 개인연금/퇴직연금 수령액은 아무리 많아도 국민연금이 단 1원도 감액되지 않습니다. 따라서 노후 소득 포트폴리오를 금융소득이나 연금소득 비중으로 옮기는 것이 유리합니다.
💡 요약 및 결론
- 은퇴 후 월 순소득이 A값(약 290만~300만 원)을 초과할 때만 연금이 감액됩니다.
- 소득이 높아 연금이 깎일 상황이라면 ‘연기연금’을 신청해 1년에 7.2%씩 연금액을 늘리는 것이 대단히 유리합니다.
- 금융소득이나 개인연금 소득은 연금 감액 대상에 포함되지 않으므로 노후 소득 구조를 미리 점검해야 합니다.
다음 편 예고:
“내 연금, 나중에 세금으로 다 떼이는 것 아닐까?”
다음 [국민연금 마스터 #05]에서는 많은 분이 간과하시는 “국민연금 소득세 계산법과 건강보험료(건보료) 폭탄 피하는 법”을 정밀 해부해 드립니다!